一江春水向东流

――司徒信用合作社大力开展联保贷款的调查

□ 孙 刚  韦 石

资金问题一直是制约农民发展规模种养业的主要瓶颈之一，不少农民由于缺乏资金投入，只能在增收致富的道路上望洋兴叹。近年来，司徒信用合作社始终坚持围绕支持“三农”开展各项业务，积极探索和完善“五户联保”小额贷款发放办法，为农民发展规模种养业提供了有力的资金保证，去年该社发放支农贷款占信贷总额的86%，占全市信用社系统发放支农贷款的1/5，在苏中各乡镇中独占鳌头，不仅促进了农民增收，信用社的业务和效益也得到了较大的提高，取得了双赢的效果。信贷资金、民间资本、外商资本、国有资本一旦与“三农”汇合、激荡、增殖，“三农”工作就会如一江春水，一泻千里，到达灿烂的彼岸。

一石激起千层浪

司徒镇是高邮的农业大镇，农民收入主要依靠农业生产经营。前几年大宗农产品价格低迷，该镇一些农民积极推进退耕还水，发展养殖业，但大多数农民苦于手中没有资金投入，在生产致富的门外徘徊。司徒镇田多、滩多、荡多，水面资源十分丰富，只要给农民一定启动资金帮助他们发展养殖业，他们就能够较快地走上增收致富的道路。根据市委、市政府的要求，在市信用联社的指导下，司徒信用社从2000年开始，解放思想，更新观念，以更好地服务“三农”和地方经济发展为已任，转换经营机制，积极探索和推行农户小额贷款和农户联保贷款，有效地解决了农民发展养殖业的资金瓶颈。当年，他们就给农民小额贷款289万元，以后每年都以倍数增长，到去年农户联保贷款和小额信用贷款总量已经达到1413.95万元的规模，1750个农户受益。支农资金的投入，犹如引来了源头活水，激起了广大农民发展水产养殖业的积极性，在该镇形成了水产养殖的铺天盖地之势。目前，该镇共有水产养殖面积3万亩，与种植业面积相当，特种水产由2001年的3000亩发展到今年的2万亩，在兴联、严吉等村，95%以上的农户从事水产养殖业，有力地促进了该镇农民增收，2003年该镇农民人均纯收入4201元，位居全市各乡镇第五名。

一心一意走农路

在养殖户购苗种旺季，鱼种、虾苗一天一个价钱，广大养殖户对资金的要求周期短、办理急、随到随办。为满足广大农户的要求，真正急农民所急，想农民所想，司徒信用社加强基础性资料建档工作，积极探索和改变为农户办理贷款的新办法，努力简化贷款手续，为农民打造及时、便捷的“信贷快餐”。一是摸清农户家庭经济情况。深入全镇农户家中，调查每家每户家庭经济情况，建立农户家庭经济档案。目前，已经对3900个农户建立了经济档案，占全镇有效农户的87%。二是引导成立农户联保小组。广泛宣传、推广联户担保贷款的做法、参加条件以及权利、义务，引导农户依据自愿的原则，自由组合联保小组，全镇已经成立201个联保小组，1410个农户参加。三是加强农户信用管理。根据农户以往的信用程度，为及时还款的农户发放《农户信用证》，并进行年检，动态调整，累计发放了《农户信用证》1600本，发证率达37%，为持证农户及时、顺利地办理贷款打好了基础。四是改变贷款业务手段。为了更为方便快捷地办理贷款，他们把所有建档农户的家庭经济情况、信用情况等基本资料等输入电脑，建立数据库，实行电子化管理，提高了办事效率。

一腔热血系农情

农户小额贷款比起工业贷款、大笔贷款，面广量大，管理繁，风险大，利润率低，一般金融部门都不愿做这类业务。司徒信用社却坚持为农服务的宗旨，视农民为弟兄，不怕吃苦，深入基层，深入农户，开展放贷、收贷业务，受到了农民的拥护和爱戴，农民视信用社为鱼水关系。一是主动服务上门。他们主动改变作风，不坐店堂下鱼塘，坚持服务到塘头、到农户门上。为此，他们专门设立了三名外勤信贷员，把全镇各个村划片包干负责，每个人管理的贷款规模在500万元左右。遇到贷款集中的地方，他们就把钱带到村里放贷。特别是还款，养殖户往往分批出塘，分期还款，如不及时收贷，农民可能把收入移作他用，影响还贷。所以，他们每年从3月份到9、10月份，贷款发放和回收时期，外勤人员就要整天在各村、各户，了解情况，帮助出塘，回收贷款。出塘旺季，他们每天都要收贷几万元、十几万元带回来，时间一长，水产品的市场行情，养殖户的出塘日期、塘口情况，他们都了然于胸。外勤员吴加佑去年腊月廿四同养殖户一起外出卖鱼，忙了一天一夜只收到1200元，但他毫无怨言。二是帮助规避风险。去年洪涝灾害期间，所有外勤人员近一个月时间，整天在塘头了解情况，督促养殖户围好网，努力降低灾害损失，养殖户说他们比自己还着急。同时，他们对一些信用好的养殖亏损户大胆地续贷，帮助他们度过难关。曹张村的郭秋贵，2001年养虾20多亩，在信用社贷款1.5万元，7月份因气候和水质原因，翻了塘，如不及时补救，可能损失更大，在这种情况下，信用社不怕担风险，又贷款给他2000元购买大水虾苗10多万尾，把损失降到了最低程度，9月份他把贷款全部归还上了。三是坚持阳光操作。他们如此周到的服务，却从来不从中捞好处。以前信用社惜贷，群众怕贷，贷款要托人找关系，请客送礼不合算。现在，他们改变了放贷的手续，坚持公开、公平的原则，摆在桌面上放贷款，只要条件符合，有贷必放，受到了群众的尊重，信用社的威信也提高了。

一子正着满盘活

以为农服务为目标，实现农信双赢，司徒信用社走对了路子。2001年以前，司徒信用社存贷款实绩和效益、管理在全市各基层信用社中均属下游。三年来，通过加强管理，改善服务，大力开展联保贷款业务，坚持走为“三农”服务的路子，不仅促进了农民增收，而且自身发展也跃上了一个台阶。去年，他们年末存款达3515万元，比上年增加543万元，同比增长18%；累计发放各项贷款2088万元，全年实现贷款利息收入108万元，同比增长11.6%；不良贷款也比年初下降了98万元，下降6.5%，走上了良性发展的轨道。去年，他们在市信用联社内部管理考核中跨上了三级信用社的台阶，该信用社主任卢永久也被评为全省农村金融先进工作者。