去年11月22日，央行宣布降息，但按照银行与客户约定的合同，一般降息后的利率调整均要到新一年的1月开始实施。那么，房贷利率下调后，从2015年1月1日起，房贷客户到底能得到多少实惠？

房贷利率本月下调，月供少多少？

记者在走访中了解到，目前，大部分客户与银行约定的是每年1月1日起按照相关利率规定调整房贷利率。因此，从今年1月1日起，相关银行将启用最新基准房贷利率。中行高邮支行个贷部周琴举例说，假如现在一位客户的房贷余额为100万元，原先5年期以上的贷款基准利率为6.55%，期限为20年，还款方式为等额还款，按照降息后的新规定，从今年1月1日起房贷基准利率将下降到6.15%，这样，2015年客户因降息少还4000元左右的利息。此外，降息后，对房贷客户来说还有一个大的好处：随着利率的降低，客户每个月归还的本金额要比去年增加。每个月还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总利息就会越少。

分段计息，月供以2月份为准

记者在采访中还了解到，利率下降并不等于购房者1月份的月供还款额就会减少，也有可能会出现1月份月供比去年12月份增加的情况。银行人士介绍说，一般情况下，按等额本息还款方式的客户，今年1月的月供还款会比去年12月份少一些，但由于银行是分段计息，也不排除会出现不少反增的现象。比如，一客户的房贷自还款日是1月10日，那么银行就会对1月份月供进行分段计息，即，自2014年12月11日至2014年12月31日按原利率计算，自2015年1月1日至2015年1月10日则按新利率执行。而对于等额本息还款的客户来说，降息后利率少了，其还的本金部分就会增加。也就是说，当本月增加的部分多于利息减少的部分时，就可能会出现月供比去年多的现象。

银行人士提醒，为避免存折上的备还款不足，而影响还款，形成不良记录，房贷户最好在存折上多存一些钱，供银行扣还。今后还款数额可以以2月份的月供为参照标准。

另外，记者还了解到，职工购房公积金贷款的利率也将相应调整，即，从2015年1月1日起调整去年11月22日前发放的公积金贷款利率和月还款额，1至5年贷款年利率为3.75%，6年以上贷款年利率为4.25%。政策调整后，大部分“公贷”职工的贷款月供基本不变，但贷款结清时间稍有提前。